近年、人気・注目が急上昇している資金調達方法に「ファクタリング」があります。
これまで中小企業や、個人事業主が資金調達する場合には、「銀行融資」が主な資金調達方法でした。
ファクタリングは、銀行からの借入とは全く違う資金調達方法です。それでは、ファクタリングと、銀行融資には、どういった違いがあるのでしょうか？
せっかくのファクタリングも特徴や違いが解らないと上手く利用できません。ファクタリングを良く理解するために、銀行融資との違いを比較しながらファクタリングの特徴を解説いたします。
ファクタリングとは？
ファクタリングとは、事業性資金の調達方法の1つです。
しかし、ファクタリングとは、資金調達方法の1つではありますが「借入」・「融資」ではありません。
ファクタリングは「保有している売掛債権を売却」する資金調達方法です。
資金調達を希望する利用者が、資産として保有している売掛金（取引先に対する代金の請求権）を売却して、売却代金として現金を調達する方法を指します。
ファクタリングは借入よりも、銀行の「手形割引」に近い資金調達方法と思った方が良いでしょう。
つまり、ファクタリングは「借入・「融資」ではなく、資産の売却であることが銀行融資との最大の違いとなります。
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ファクタリングの重要性
これまで中小企業や個人事業主が資金を調達するとなると、「銀行からの融資」を想像する方が多かったと思います。
というよりも、中小企業経営者や・個人事業主が資金調達する手段は少なく、銀行融資くらいしか選択肢が無かったのです。
しかし、銀行融資にのみ資金調達を依存することは中小企業・個人事業主にとって危険です。
銀行の融資姿勢は、景気や、経済環境で頻繁に変わります。以前借入できたからと言って、今後も同じように借入できるとは限りません。
銀行を監督する「金融庁」が、中小企業・個人事業主の倒産を減らせと言えば、融資に積極的になり、逆に、「融資を厳しくしろ」というと、突然、手のひらを返したように融資審査が厳しくなります。
それに加えて、銀行内部では、各中小企業・個人事業主を「格付」しています。
銀行は、「格付」に応じて、融資姿勢を決定しています。融資先の経営状況が一時的にでも悪化すると格付けを下げます。
そして、格付が一定以上さがると、突然、銀行から融資を受けられなくなるどころか、既に受けている融資の回収を図られることもあります。
「貸し渋り」・「貸しはがし」なんて言葉を聞いたことのある方もいますよね。
資金調達をそんな不安定な銀行融資にのみ依存するのは非常に危険です。
銀行融資へ依存し過ぎていては、個人事業主・中小企業経営者は安心して経営することも、長期的に経営を続けていくことも難しくなってしまいます。
そのため、企業経営者や、個人事業主は、銀行融資以外にも資金調達手段を確保しておく必要があるのです。
国もファクタリングを推奨
それでも、「ファクタリングって良く解らないから不安」、「本当に使えるの？」と言う方は多いと思います。
そんな方に知っておいて欲しいことの1つが、ファクタリングは国（経済産業省）も推奨している資金調達手段であるということです。
日本の中小企業や、個人事業主は、他国と比べて、銀行借入への依存度が強いため、それに代わる資金調達手段を増加させる必要があると政府でも考えられているのです。
そんな中小企業や個人事業主の有効な資金調達手段の多様化の1つとして、ファクタリングは経済産業省からも推奨されている方法なのです。（経済産業省「中小企業における資金調達の課題～売掛債権担保及び動産担保の活用に向けて～」）
銀行融資とファクタリングの違いは？
銀行融資とファクタリングの違いを特徴毎に整理すると以下のようになります。
銀行融資との違いまとめ
| 項目 | ファクタリング | 銀行融資 |
| 契約内容 | 売掛金の売却 | 借入 |
| 調達までの時間 | 即日～数日 | 1～2ヶ月 |
| 審査の難易度 | 比較的通り安い （赤字、債務超過でも可能） | 厳しい （赤字、債務超過は困難） |
| リスケ・税金滞納中の利用可否 | 可能 | 不可 |
| 財務内容への影響 | ・売掛金→現預金 ・運転資金が減少 | 借入金が増加 （財務内容悪化） |
| 取引先への影響 | 3社間ファクタリングでは信用不安の懸念がある | 特に心配は不要 |
| 担保要否 | 不要 | 要・不要どちらもある |
| 保証人要否 | 不要 | 代表者の保証は原則必要 |
| 法律上の規制 | 無 | 有 |
それでは、以降で、銀行融資とファクタリングの特徴を比較して、解説していきましょう。
資金調達に要する時間
資金調達の必要が発生して、申込・相談してから、実際に資金調達できるまでにかかる時間となります。
| 銀行融資 | 1ヶ月～2ヶ月 |
| ファクタリング | 即日～数日 |
銀行融資では、「新規」の銀行に相談するのであれば、1ヶ月～2ヶ月程度時間がかかることは少なくありません。
既に融資取引のある銀行からの借入でも、2～3週間かかることもあります。
中小企業や、個人事業主が銀行に融資申込すると信用保証協会を利用することが多くなります。
そうなると、
銀行に申込 ⇒ 銀行の審査 ⇒ 承認 ⇒ 銀行から保証協会に申請 ⇒ 保証協会審査 ⇒ 承認 ⇒ 結果回答 ⇒ 借入条件決定 ⇒ 契約 ⇒ 融資
といった過程を経て、融資に至ります。
銀行と保証協会のそれぞれで審査が必要であり、審査を2回経るうえ、それぞれの審査で色々と書類を求められたり、銀行や保証協会の担当者と面談して、ヒアリングを受けたりします。
それに対して、ファクタリングでは、ファクタリングの申込 ⇒ ファクタリングの条件見積もり ⇒ 申込人が条件確認 ⇒ 応諾すれば即時買取 となります。
ファクタリングでは、保証協会を経る必要もなく、そのうえ、ファクタリング会社で行う審査スピードは、銀行に比べ、非常に速いのが特徴です。
ファクタリング会社に相談する方の多くは、緊急の資金調達の必要があり連絡されます。そのため、急ぎの審査や、即日の資金調達に慣れているのです。
ファクタリングは「資金調達までのスピードが速い」のが特徴です。
調達コストの違い
資金調達にかかるコスト（金利など）も重要です。
| 銀行融資 | 2～6％程度 （ビジネスローンなら10％以上も） |
| ファクタリング | 2～10％以上も |
資金調達に必要となるコストは、銀行融資の方が低くなる可能性が高いでしょう。
中小企業・個人事業主が銀行融資を受ける場合、「銀行への金利＋保証料」がコストとして必要になります。
その場合、3～5％程度の調達コストが平均的な水準になります。
銀行からのプロパー融資を受けられるなら、保証料が不要ですので、1～2％程度で資金調達できることもあります。
しかし、プロパー融資を受けること自体、中小企業や、個人事業主には、かなりハードルの高い、難しいこととなります。
それに対して、ファクタリングでは、売却する売掛債権の取引先信用力や、2社間ファクタリング・3社間ファクタリングのどちらにするかで、手数料水準は大きく異なります（2社間ファクタリングというのは、取引先に売掛債権の売却を伝えない方法です。逆に、伝えるのが3社間ファクタリングとなります）。
2社間ファクタリングで 5.0％～、3社間ファクタリングで 1.0％～、というのがファクタリングでの資金調達の最低コストです。
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なお、銀行からの融資でも、「ビジネスローン」の場合、10％前後でのコストがかかるものも少なくありません。（三菱UFJ銀行のビジネスローン「融活力」は2.35％～9.0％）
審査の難易度
資金調達できるかどうかの審査の難易度です。
| 銀行融資 | 厳しい（赤字・債務超過では困難） 書類準備・審査対応も煩雑 |
| ファクタリング | 売掛債権があれば調達容易 |
銀行融資と、ファクタリングを比較した場合、審査の難易度に関する違いが大きなポイントになります。銀行融資は、審査が厳しく、時間をかけて相談したり、書類を準備しても、最終的に融資を受けられないことも少なくありません。
特に、「赤字」、「債務超過」であったり、融資を受けたことの無い銀行に相談する場合は、さらに審査も厳しくなります。
それに対して、ファクタリングでは資金調達できる可能性が非常に高いのが特徴です。ファクタリングでは、資金調達する企業や、個人事業主の損益や、財務内容は、あまり関係ありません。
売却する売掛債権に関する取引先の信用力が重要となります。そのうえ、取引先の信用力が低い場合も、その分、調達コスト・手数料が高くなることはありますが、全く調達できないということは、あまりありません。
そのため、ファクタリングでは、売掛債権さえ保有していれば、資金調達できる可能性が高いのです。
ファクタリングの審査基準！赤字、債務超過、リスケ中でも利用できる？
リスケ・延滞中の調達
中小企業や、個人事業主では、資金繰りが悪化して、銀行の返済をリスケ（返済期間の延長）や、支払いを止めることがあります。そういった期間中の資金調達の可否に関する比較です。
| 銀行融資 | 不可 |
| ファクタリング | 可能 |
銀行融資の場合、リスケ・延滞期間中の資金調達はできません。
銀行だけでなく、「税金」の滞納があっても資金調達できません。
もちろん、民事再生中などの法的手続きの場合も同様で、銀行からの借入ではできません。
それに対して、ファクタリングでは調達する企業の信用力はあまり関係ありません。
そのため、リスケ・延滞・税金滞納、民事再生などの法的手続中であっても資金調達することができます。
つまり、延滞など、銀行から融資を受けられなくなった企業が資金調達できる有力な手段です。
もちろん、リスケ・延滞・税金滞納期間中でも資金調達ができると言っても、ブラックな資金調達ではありません。
インターネット広告などで、「ブラックでも借入できる」なんて宣伝を見かけることありますよね。
そういった時の借入先は「高利貸し」、「無免許」であることも多いですが、ファクタリングは、そういった資金調達とは異なります。正当な資金調達方法です（但し、悪質なファクタリング業者が紛れていることはありますので、よく吟味する必要があります）。
ファクタリングは、資金調達をする企業自身の信用力と別で調達できる手段です。言ってみれば、資産の売却であって、融資ではありません。
リスケ・延滞中・税金滞納中・民事再生などの方鉄手続き中でも資金調達が可能であることは、ファクタリングの大きなメリットとなります。
財務内容への影響
銀行融資であっても、借入が大きくなると、財務内容が悪化して、次第に融資を受けにくくなっていきます。銀行融資と、ファクタリングが財務評価に与える影響を比較してみましょう。
| 銀行融資 | 借入金が増加（財務内容悪化） |
| ファクタリング | 売掛金⇒現預金に変化 |
銀行融資を受けると、決算書への影響としては「借入金」が増加します。
借入金は多くなればなるほど、銀行融資を受けるための審査において、「財務内容」に関する評価は悪くなっていきます。
対して、ファクタリングの場合、売掛債権が現預金に代わります。それに加えて、現預金で借入金を返済すると、借入金を減少させることもできます。
つまり、ファクタリングを活用すると、財務内容を悪化させるどころか良化させることもできます。
銀行から「財務内容に問題」があるとして、融資審査に受からなかった場合、ファクタリングを活用することで、審査に通りやすくすることもできます。
保証人・連帯保証人
銀行融資の場合、必ずと言って良いほど保証人・連帯保証人が必要となります。
中小企業経営者（代表者）の連帯保証だけでなく、第3者保証を求められることもあります。
中小企業・個人事業主の資金調達において、保証人・連帯保証人は、非常に大きなネックとなります。
連帯保証をクリアするために苦労されている経営者は多いでしょう。
しかし、ファクタリングには、保証人・連帯保証人は必要ありません。
ファクタリングでは売却する売掛金が担保の役割にもなっているのです。そのため、銀行融資で苦労されている方には、大きな助けとなるでしょう。
ファクタリングに担保は不要
ファクタリングは資産（売掛金）の売却取引ですので、担保は原則不要です。
銀行融資でも無担保で借入できるものもありますが、無担保借入はその分審査が厳しくなります。
一方、ファクタリングは無担保が原則ですので、無担保でも売却する売掛金の信用力に問題がなければ、比較的利用しやすいという特徴があります。
なお、ファクタリング業者のなかには、ファクタリングと称して「売掛債権担保融資」を進めてくるものもいます。
しかし、こういったファクタリング業者は利用してはいけません。
ファクタリングと称して売掛債権担保融資を勧めてくる業者は「闇金業者」である可能性が高いので非常に危険です。
融資には法律上の規制がありますので、闇金業者のような「高すぎる金利」を要求する業者は違法行為になります。
そのため、闇金業者は融資と言わず、ファクタリングと称して違法は融資をおこなうことがあるのです。
ファクタリング会社選び
ファクタリングによる資金調達にメリットがあるからと言って、ファクタリング会社には「ピンからキリ」まで多数あります。
悪質なファクタリング会社を利用すると、損してしまうことが少なくありません。
| 銀行融資 | 知名度が高い・安心 |
| ファクタリング | 優良から悪質まで多数・知名度低い |
銀行融資では、金融庁の厳しい監督を受けるうえ、業歴も長く、地域に根差した金融機関や、超大手の銀行など知名度の高いものが多くなります。
そのため、どの銀行に相談しても、「騙される」、「悪質」な危険性は少ないでしょう。
しかし、ファクタリング会社の場合、まだまだ業者は「ピンからキリ」まであり、なかには悪質な業者も存在しています。
そのため、ファクタリングを利用するにあたっては、ファクタリング会社を、厳しく選別する必要があります。
ファクタリング会社選び効果的な方法の1つは「相見積もり」です。
優良なファクタリング業者を「2～3社」、候補として選び、そのファクタリング会社それぞれに、ファクタリングを行った際の見積もりを依頼することが大切です。
ファクタリングの場合、銀行融資と違って煩雑で大変な審査対応は必要ありません。
売却の対象となる売掛債権の明細を渡せば、資金調達する側に、それほど手間暇がかからず、ファクタリング会社で見積もりを行ってくれます。
そのため、2～3社の相見積もりを行っても、それほど手間暇はかからず容易に比較することができます。
そして、ファクタリング会社の見積もりを比較するだけでなく、それぞれの対応や、説明内容を比較して、信頼できる先を選ぶことが大切です。
複数社のファクタリング会社を比較すると、それぞれの説明内容で一致するものや、異なってくる部分など、各社の特徴が見えてきます。そのうえで、ファクタリングを利用することが大切です。
メリット・デメリットで比較
次に、ファクタリングと銀行融資をメリット・デメリットに整理して比較してみましょう。
ご自身がファクタリングと銀行融資のどちらを使うべきかと迷われているのであれば、こちらのメリット・デメリットで検討してみるのが良いでしょう。
ファクタリングのメリット
ファクタリングのメリットを整理すると以下になります。
- 資金調達スピードが速い
- 審査に通りやすい（赤字、債務超過、リスケ中、税金滞納中でも利用可能）
やはり、ファクタリングのメリットとして大きいのは、審査スピードが速く、審査に通りやすいということです。
例え、銀行融資の審査に落ちた方であっても、ファクタリングであれば利用できる可能性は十分にあります。
ファクタリングのデメリット
一方、ファクタリングのデメリットを整理すると以下のようになります。
- 融資に比べて費用が高め
- 調達できる金額は少なめ（＞売掛金の額）
- 悪質なファクタリング業者が存在する
ファクタリングは審査に通りやすく、利用しやすい反面、手数料は融資に比べて高くなりがちです。
そのため、審査に通って、銀行融資が利用できるのであれば、融資を利用した方が良いということになります。
ファクタリングは銀行融資を受けるまでの「つなぎ融資」や、審査に落ちて利用できなかった時の「代替手段」で利用するのが良いでしょう。
なお、ファクタリングによる調達可能額は売掛金の範囲内となりますので、比較的金額が少額になってしまう点にも注意が必要です。
銀行融資のメリット
ファクタリングの次は銀行融資のメリット・デメリットを確認しておきましょう。
先ほどのファクタリングンの逆となりますが、以下のようなメリットが期待できます。
- 金利が低い
- 大きな金額を借入できる可能性がある
銀行融資の最大のメリットは金利の低さと、借入金額の大きさにあると言って良いでしょう。
ファクタリングで調達できる金額は、売掛金の80～90％程度が上限になります。一方、銀行融資であれば売掛金の金額を超えた額でも借入できる可能性があります。
銀行融資のデメリット
最後に銀行融資のデメリットについて確認しておきましょう。
- 審査が厳しい
- 申込から借入までに時間がかかる
- 担保・保証人を求められる
銀行融資は審査に通って利用できればメリットは豊富です。
しかし、借入するまでのハードルが高く、なかなか利用できないのが銀行融資のデメリットと言えます。
銀行融資はそもそも審査が厳しく通りにくいですし、審査に1ヶ月以上の時間がかかることも頻繁にあります。
おすすめファクタリング会社
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こちらでご紹介するのは、ファクタリング業界のなかで、特に有名で、代表的なファクタリング会社となります。
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2位 トラスト・ゲートウェイ
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トラスト・ゲートウェイの特徴
ファクタリング会社の中で、九州に地盤を持っている会社はあまりいません。
やはり、東京などの首都圏に本社を置くファクタリング会社が多いのですが、遠方のファクタリング会社より、近くの会社を利用した方が相談しやすいのも事実です。
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| 所要時間 | 最短即日での現金化 |
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| 資金調達限度額 | 3,000万円 |
| 利用できる方の条件 | 法人のみ（個人事業主は利用不可） |
3位GMO PAYMENT GATEWAY（GMOペイメントゲートウェイ）
GMOペイメント ゲートウェイはファクタリング会社のなかでは珍しい東証一部上場会社です。
そのため、ファクタリングを利用するのが初めて、慣れていないという方にも安心して利用できるのが特徴です。
さらに、GMOペイメントゲートウェイの「GMO BtoB」（ファクタリングサービスの名称）は、ファクタリング業界でも最低水準の手数料に設定されています（手数料率1.0％～、上限でも12.0％）ので、費用を抑えたい方にも十分満足できる手数料と言えるでしょう。
GMOペイメントも来店不要で利用できるファクタいリング会社です。
WEB上の手続きで完結出来て、手数料も低いおすすめのファクタリング会社です。
なお、GMO BtoBの現金化までの時間は最短2営業日です。
こちらもファクタリング業界トップクラスのスピードと言えるでしょう。
☆東証一部上場会社のファクタリング【GMO BtoB 早払い】
☆2社間ファクタリングでも手数料は業界最低水準
☆全国対応
☆利用は法人企業のみ
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|---|---|
| 所要時間 | 最短2営業日 |
| その他優遇など | 2社間・3社間ファクタリングも利用可能 |
| 資金調達限度額 | 1億円 |
| 利用できる方の条件 | 法人のみ（個人事業主は利用不可） |
4位 ジャパンマネジメント
ジャパンマネジメントも「おすすめ」のファクタリング会社です。
ジャパンマネジメントの特徴
ジャパンマネジメントのファクタリングの手数料率は 3.0％～です。
ファクタリング業界の中では、かなり低めの手数料率であり、個人事業主でも利用できるファクタリング会社です。
相見積もりを行う際には、是非、加えておきたいファクタリング会社です。
ジャパンマネジメントのファクタリングの特徴を整理すると以下となります。
- 最短即日で資金調達可能
- 全国対応（出張買取OK）
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- 顧客満足度に自信あり（経営アドバイス、アフターフォローに自信あり）
- 個人事業主のファクタリング利用も受付中
ジャパンマネジメントへの相談
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|---|---|
| 所要時間 | 最短即日での現金化 |
| その他優遇など | 2社間・3社間ファクタリングも利用可能 |
| 資金調達限度額 | 5,000万円 |
| 利用できる方の条件 | 個人事業主・法人ともに可能 |
銀行系ファクタリングとは？
ここまで銀行融資とファクタリングの違いについて解説してきました。
しかし、もう１つ「銀行系ファクタリング」という言葉がありますので、銀行系ファクタリングについても解説しておきましょう。
一般的に、中小企業、自営業者がファクタリングを行う場合、「ファクタリング会社」を利用して行います。このファクタリング会社には、「独立系のファクタリング会社」と「銀行系列のファクタリング会社（銀行の子会社など）」が存在します。
この銀行系列のファクタリング会社を銀行系ファクタリングと呼びます。
主な銀行系ファクタリング会社としては、「みずほファクター（みずほ銀行系列）」、「三菱UFJファクター（三菱UFJ銀行系列）」などがあげられます。会社名に「銀行系列」であることが解る名称が含まれているのが特徴です。
銀行系ファクタリングには以下のような特徴があります。
- 手数料水準は低め
- 2社間ファクタリングの取り扱いなし
- 資金調達に時間がかかる
銀行系ファクタリングと言うだけあって、ファクタリング手数料は低めです。
しかし、重要な特徴として3社間ファクタリングの取り扱いがないことを忘れてはいけません。銀行系ファクタリングは2社間ファクタリングが原則です。
そのため、取引先に対する売掛金売却の通知が必須となります。その分、ファクタリングにも時間がかかってしまいます。
なお、銀行系ファクタリングは手数料が低いとは言っても、一般的なファクタリング会社も3社間ファクタリングの手数料はそれほど高くありません。
つまり、銀行系ファクタリングは目立った優位性がなく、あまり実践的に利用がおすすめとは言えない内容になっています。
まとめ
ファクタリングと、銀行融資の違いを整理してご説明いたしました。
銀行融資は、中小企業や、個人事業主にとって非常に重要です。
しかし、銀行融資にのみ依存していては、長期的に経営を安定させていくことはできません。銀行融資以外で資金調達できる手段を確保しておくことが必要です。
ファクタリングは、銀行融資に依存しがちな中小企業や、個人事業主でも活用できる有効な資金調達です。是非、うまく活用して、資金調達能力を高めましょう。
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