銀行は極端に貸し倒れを恐れる傾向があるので、財務状態が良くない会社への融資は厳しくなります。よって、赤字が続いている会社に対しては、銀行が融資してくれない可能性があります。
このように銀行が融資をしてくれない場合に活用したい資金調達手法としてビジネスローンがあります。ビジネスローンならば、赤字などで銀行が融資してくれない状態でも資金調達できる可能性があります。
本記事ではビジネスローンの活用方法や赤字でも融資を受けられるのかについて説明します。
銀行融資と赤字
銀行は一般的に財務状態が悪い企業に対する融資に消極的になります。中小企業、個人事業主向けの融資では、無担保・第3社保証人無しが銀行融資の主流になりますので、返済能力が低いと、融資したお金が戻って来ない可能性が高くなるためです。
ただし、一度赤字を出したら、しばらく融資を受けられないというほど厳しくはありません。赤字だからと言って、全く融資を受けられないわけではありませんので、赤字でも融資を受けられるポイントを知っておくと良いでしょう。
金融庁が銀行を指導する際に使う検査マニュアルによれば、赤字だからといって企業の格付けを簡単に下げてはならないと規定されているので、赤字の企業でも銀行から融資を受けられる可能性は十分にあります。
以降では、赤字でも銀行から融資を受けられる可能性のあるパターンや、赤字で銀行と相談する際の注意点について説明します。
一過性の赤字
まず銀行が融資をしてくれる可能性が高いのが一過性の赤字です。一過性の赤字とは、本来は黒字だけれども何らかの特殊な事情によって赤字になっているということです。
例えば、取引先が倒産して貸し倒れが大量に発生した、不要な固定資産を売却して帳簿上の赤字が大量に発生しているという場合です。このような場合は、決算書上のトータルでは赤字となりますが、営業利益や経常利益の段階ではプラスになっていることがあります。
そして、営業利益や経常利益が黒字で営業外や特別損失で赤字になっている決算書の場合は、一過性の赤字だという説明が銀行に対してしやすくなります。さらに、一過性要因で赤字となっている場合、翌年度以降の黒字化見込みの蓋然性は高くなります。
そのため、一過性要因の赤字であることをしっかりと銀行に説明すれば、融資を受けられる可能性は高くなります。
担保がしっかりしている
また、担保や保証人など、銀行の債権回収を保証するモノがあれば銀行は赤字でも融資をしてくれる可能性があります。銀行は貸し倒れリスクを恐れるから融資をしないのであって、最悪の場合でも一定の回収可能性があるなら融資をしてくれます。
つまり、担保や保証人を設定していれば、赤字の企業であっても銀行は融資してくれる可能性があります。ただし、信用保証協会などの機関を除いて、保証人として自分以外も設定するのは大きなリスクが伴うので気をつけてください。
経営計画と実績
さらに赤字であってもしっかりした赤字脱出の経営計画を作成・実行して、これまでの返済実績がある場合は銀行も融資してくれる可能性があります。銀行も、赤字だからまったくリスクを許容しないというわけではありません。
納得のできるプランや計画によって、赤字を脱却できる見込みがあると銀行に理解・納得してもらえれば、銀行は赤字でも融資してくれる可能性があります。
ビジネスローンなら利用可能？
以上のように、赤字であっても銀行融資を受けられる可能性がありますが、赤字が続いている会社だと、やはり融資を受けるのは厳しいです。また、事業規模が小さい場合は融資額とそこから得られる金利も少額になりますので、銀行としても積極的な融資対象にはなりにくいと考えられます。
このようなケースで効果的なのがビジネスローンによる資金調達です。
ビジネスローンは赤字でもOK？
ビジネスローンは銀行融資よりも、比較的赤字の企業に対して寛容です。ビジネスローンは銀行融資と比較して金利が高いので、より大きな貸し倒れリスクについても許容することが可能です。
また、小規模の融資でも対応してくれるビジネスローン提供会社も多く存在します。
よって、赤字・債務超過といった理由で銀行から融資を断られてしまった場合でも、ノンバンクが提供するビジネスローンならば、まだ融資を受けられる可能性が存在します。ビジネスローンを最大限活用すれば、赤字でも無担保・無保証人で融資を受けられる場合もあります。
審査スピードが早い
また、審査スピードが早く小回りが利くこともビジネスローンのメリットです。
銀行融資に比べれば、ビジネスローンの審査は簡単であり、システムによる自動化が進んでいますので、緊急で赤字・資金不足を補てんしなければならないという場合でも素早く審査から融資までを受けられます。
また、通常のビジネスローンの他に素早く資金調達できる方法としてビジネスカードローンがあります。
ビジネスカードローンとは、事前審査で決められた範囲内で自由にローンカードを使って融資を受けることができるサービスです。
事前の審査には若干時間がかかりますが、一度審査に通過して契約し、借入専用のローンカードさえ手に入れておけば、赤字か黒字化に関係なく、都度の審査なしに自由にお金を借りることが可能です。
▼ビジネスローンカードならビジネクスト
ビジネスローンで補填すべきか？
以上のように、ノンバンクが提供しているビジネスローンなら、一定程度の赤字でも大丈夫だと考えられますが、そもそもビジネスローンで赤字を補填すべきかについて考える必要があります。
ビジネスローンは金利が高いので、一過性の赤字や事業の黒字化が見込める場合以外で利用するとその後の資金繰りをより悪化させてしまうかもしれません。
よって、何がなんでも、ただ借りるというだけではなく、赤字事業をどうすれば立て直せるかも並行して考える必要があります。将来的な黒字化見込みや、事業環境の改善見込みがないのであれば、資金調達自体を考え直す必要があります。
おすすめのビジネスローン
以上の通り、ノンバンクのビジネスローンを活用すれば、赤字の会社や、個人事業主であっても資金調達できる可能性があります。しかし、忘れてはいけなのは、ビジネスローンを利用する場合、申込するノンバンクの選別が非常に重要になるということです。
ノンバンクは、銀行のように知名度が高くなかったり、悪質なノンバンクが存在したりするため、相談する金融機関選びを間違えると、条件の悪い融資を利用することになってしまいます。
ビジネクスト
ビジネスローンで最もおすすめの会社はビジネクストです。
ビジネクストとは、大手消費者金融であるアイフルのグループ会社であり、事業性資金の融資を専門とする金融機関です。
大手企業の子会社ということもあり、安心して利用できるのが特徴です。
また、ビジネクストでは、通常の証書貸付タイプのビジネスローンだけでなく、ビジネスローンカードタイプの融資も行っています。手数料や、年会費は不要ですので、余裕のあるうちに申込・審査通過・契約しておけば、いざという時に利用できる借入枠として利用できます。
エム・アール・エフ（MRF）
エム・アール・エフは証書貸付タイプ専門のノンバンクです。
比較的大きな金額のビジネスローンを、低めの金利で借入できるのが特徴です。さらに、短期間のつなぎ融資としての借入も可能ですので、銀行融資が間に合わないという時の資金としても利用できます。
☆個人事業主・法人向けビジネスローン 3億円 ～15％以内
☆西日本エリアが対象
☆融資残高284億円の実績（2020年2月末時点）
借入可能額(最大) 適用金利・手数料など
どうしても資金調達困難な場合
以上のように、赤字決算の会社でもビジネスローンは利用可能な場合がありますが、それでもローン会社も一定以上の貸し倒れリスクが存在する企業に対しては融資を渋ることがあります。
例えば、赤字が発展して大幅な債務超過になっていたり、信用情報が大きく傷ついていたりする場合はローン会社のビジネスローンでも利用できない場合も考えられます。
このようなケースでは、「ファクタリング」を利用すると良いかもしれません。
ファクタリングとは、自社が保有している債権を現金化してくれる資金調達サービスです。BtoB事業を行っている会社なら売掛金がありますし、BtoCの会社でも、クレジットカード決済ができる場合は、クレジットカード会社に対する売掛金があります。
このような売掛金を売却するのがファクタリングなので、ファクタリング会社からすれば、誰から売掛金を買うのかだけではなく、どのような売掛金を買うのかが重要です。よって、銀行融資やビジネスローンと異なり、赤字決算や債務超過、設立して間もない企業でも、回収可能性が高い売掛金さえ保有していれば資金調達できる可能性が充分にあります。
ただし、保有している債権によって変わりますが、資金調達に必要なコストは一般的にはビジネスローンと同等か、それ以上の費用がかかりますし、未来に手に入るはずの売掛金が無くなる（先に資金化している）ので計画的に利用しないと資金繰りに大きな支障が発生する可能性があります。
ファクタリングによる資金調達はリスクも高いですが、銀行融資やビジネスローンを断られた場合は挑戦してみても良いでしょう。
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まとめ
赤字決算だからといって銀行から融資を受けられなくなるのではないかとビクビクする必要はありません。銀行は赤字企業に絶対融資をしないというわけではないので、赤字理由がきちんと説明できて、状況を改善することが可能ならば、十分に銀行から融資を受けられる可能性があります。
ただし赤字が続いたり、短期的には改善が不可能だったりする場合、銀行融資を受けることが厳しくなります。そのときに有効なのがビジネスローンです。ビジネスローンは金利が高い反面、貸し倒れリスクに対する許容度が高いので、銀行融資よりも利用できる可能性が高いのです。さらにビジネスカードローンを利用すればあらかじめ決められた限度額の範囲内で必要なときにスピーディーに融資を受けられます。
さらに、銀行融資やビジネスローンを断られた場合でも、ファクタリングならば資金調達できる可能性は十分あります。ファクタリングの場合は質の良い売掛金さえあれば、利用者の信用はそれほど重要ではないからです。
ビジネスローンをはじめとしてさまざまな資金調達方法が赤字でも利用可能です。