銀行カードローンの審査通過と年収の関係性！？高ければ良いわけではない意外な真実

年収はどれくらい重要なの！？

銀行カードローンの借入申込を行うと、申込書への記載が必要なことがあります。

銀行では、申込書の記載情報から、カードローンの貸出の可否や、借入可能額を審査することになります。

その記載欄のなかに年収の項目が用意されています。もちろん、審査では、やはり年収は重要な要素となります。

カードローンの審査において、融資可否に影響を与えるだけでなく、借入可能額にも影響する重要な要素となります。

銀行の審査では、年収を見るポイントは、実は、金額の大小だけではないのです。年収が高額であれば審査に通過するという訳ではないのです。

審査で重視するのは安定性

銀行カードローンの審査で見ている、年収の重要なポイントとしては「安定性」があります。

実は、カードローンの審査では、年収が低いからカードローンに通らないということではありません。年収が低くても、それに応じた借入可能額が設定されます。

むしろ、大切なのは収入がいることです。

一時期的に収入が高くても、数年後の収入がどうなるか解らないという方の場合、銀行の審査では、敬遠される可能性があります。

フリーターや、アルバイト、日雇いの派遣といった雇用形態が、これにあてはまります。正社員でも勤続期間が短い（1年未満）と、安定性が低いと判断されます。

　審査に通過しやすくなる安定収入とは？

自営業者はお金を借入しにくい？

勤続年数は長くても、小規模の自営業者は、銀行からお金を借入するのは少しハードルが高いことがあります。

自営業の方は、長期間の借入を銀行から行うことは、実は難しいのです。それは、どうしても自営業者の方の収入は不安定になってしまうので、長期的な借入が難しいと判断されるためです。

また、銀行カードローンのように、自由に借入が出来る商品の場合、事業主は事業性資金として借入してしまう可能性があるため、こういった貸付を敬遠することもあります。

銀行カードローンは、借入の使い途は原則自由なんですが、事業性資金としての使用は、唯一禁止されているのです。

プロスポーツ選手や、芸能人、投資業などを行っている方も、通常は安定性が低いと考えられ、銀行からの借入は難しくなります。

銀行カードローンでは、一旦審査に通過すると、その後、借入が自由に出来ますので、不安定性な職種の方は、持ってもらいたくないのが銀行の本音と言えます。

　ビジネスカードとは？

年収以外の重要な審査基準

銀行カードローンの審査では、年収は非常に重要な要素ですが、それ以外にも重要な要素があります。
 

個人信用情報に事故情報がない

銀行や消費者金融のカードローン審査で、例外無くもっとも大切な情報は個人信用情報です。

個人信用情報は、銀行や、消費者金融など、お金を貸す金融機関に対して、信用調査機関が、申込人個人の信用情報を提供するサービスです。

信用情報とは、個人が借入している残高や、延滞情報や、破産・債務整理などの事故情報が該当します。

既に借入している借入や、過去の借入で数ヶ月の延滞を行った場合や、自己破産などの債務整理を行った場合には、個人信用情報に事故情報として履歴が残ります。

こういった事故情報の履歴が残っていると審査に通ることはできません。

また、銀行にカードローン借入を申込すると、現在の借入状況を記載することが求められます。

銀行の審査においては、自己申告された借入情報と、個人信用情報を照らし合わせ、嘘がないかも確認しています。

　個人信用情報とは？

そして、嘘があった場合にも、審査には通過できなくなります。

審査で見られるその他の要素

居住形態（持ち家、賃貸など）や、親族との同居の有無、年齢、既婚かどうか、扶養親族など、申込書に記載する内容のそれぞれが審査で確認されています。

年収が低くても、両親と同居しているといった情報があれば、有利に働くこともあります。

また、既に住宅ローンを借りている方は、銀行カードローンの審査では、むしろ有利に働くことがあります。

数千万円の銀行審査に通過したのだから、数十万円～数百万円の借入は可能だろうという前提で銀行から見てもらえるためです。

特に、現在、住宅ローンを借りている銀行に申込すれば、金利条件などで優遇を受けられることもありますのでそちらに対して相談されるのがおすすめです。

年収から借入可能額を逆算

カードローン審査は年収が高ければ良い訳ではないと言いましたが、年収が高い方が良いこともあります。

そのうち、特に影響が大きいの借入可能額です。借入可能額は年収が大きい方が有利と言って良いでしょう。

銀行カードローンで借入可能な金額は、年収から、ある推測することが出来ます。

借入可能額を決定する要素には、以下の2つの判定基準があります。

1. 総量規制による制限
2. 返済能力による判定

総量規制は銀行にも影響

総量規制とは、無担保で、個人が借入できる金額を、年収の3分の１までに制限する法律です。

しかし、総量規制が対象とするのは消費者金融などの貸金業者であって、銀行はこの総量規制の対象ではありません。

そのため、法律から考えれば、銀行が、総量規制の制限を超えて、貸付を行うことも問題ありません。

しかし、最近は銀行が総量規制の制限を受けていないことを悪用して、個人の借入人に対して「過剰な融資」を行っているという批判が増加しています。

そして、銀行のせいで、多重債務者が増加しているとも言われているのです。

そのため、銀行としても、自主的に、カードローンでの借入可能額は、総量規制の範囲内に制限する動きがみられます。

　総量規制とは？

返済余力から計算する借入可能額

銀行が本来、借入申込人毎のカードローンによる借入可能額を決定するのは、こちらの返済余力からの判定となります。

銀行の審査においては、個人の返済余力は、おおよそご年収の20%～30％程度と考えられています。

仮に、ご年収を200万円として計算すれば、40万円（200万円×20%）が返済に充てられる金額となり、この金額から返済できる金額が借入可能額となります。

5年間での返済を前提とすれば、200万円の返済が可能（40万円×5年）です。

その中には金利も含まれていますので、100～150万円程度が元金としての支払いとなります。

現実的には、銀行でも、リスクの高い貸付ということを考慮して、この半分程度（50～75万円）を借入可能額として設定します。

なお、年収の高い方は、返済に回せる比率が高くなる（生活費は年収に比例しないため）ので、極度額が大きくなります。

　年収から計算する借入可能額は？

小口なら年収は低くても審査に通る

カードローンの申込をする場合、大きな金額を希望するよりも、小さめの金額で申込した方が審査には通りやすくなります。

銀行や消費者金融にとって、大口のカードローンはリスクが高いので、審査も厳しくなってしまいます。一方、小口であれば、リスクも限定されるため、審査基準は緩くなるのです。

小口（20万円～30万円）であれば、ご年収が低くても、銀行カードローンを作れる可能性は十分にあります。

小口の銀行カードローンなら、専業主婦でも、借入申込が可能です。50万円以下の小口での借入申込なら、所得証明書の提出を求めない銀行も多くあります。

銀行カードローンでは、50万円以下の借入は、金利設定も高くて採算が良いので、多少リスクが高くても貸付してもらいやすいのです。

審査で嘘はだめ！！

銀行のカードローン審査で、良い評価を得たいからと言って、嘘を付くことは許されません。

特に多いのは「既存借入」や「年収」に関する嘘の申告です。ばれないだろうと安易に考えて、既存借入の額を少なく申告したり、所得証明の提出が不要だからと、年収を多めに書いてしまいがちですが、こういった嘘の申告は絶対いけません。

銀行や消費者金融の審査で嘘をついていることがばれた時に、その後の借入審査を通過することが難しくなってしまうことがあります。

また、当初は所得証明書の提出不要でも、申込内容に不自然な部分があると後から提出を求められることもあります。

さらに、既存借入の額については個人信用情報を通してばれてしまう可能性が高いです。

借入後に申告内容が嘘であったことがばれると、借入の一括返済を求められてしまうこともありますので、こういった嘘の申告は非常にリスクが高いと言えます。

アコムのカードローン

アコムのカードローンは、スピード重視の方、なんとしても即日借りれるカードローンを探している方、銀行系列の安心感のあるカードローンで借入したい方におすすめです。

消費者金融大手のアコムカードローンも、即日借りれるカードローンです。

アコムは、三菱UFJ銀行のグループの一員であり、銀行並みの安心感と、消費者金融としての審査スピード、審査への通り易さという両面のメリットを併せ持つカードローンです。

もちろん、アコムのカードローンは、即日借りれるカードローンです。

アコムのカードローンでは、インターネットの借入申込で完結でき、審査通過後は、無人契約機から借入用カードを発行することもできます。

借入用カードを使わずに、振込融資を利用することで、即日借入することもできます。

さらに、アコムでは、楽天銀行口座を保有していれば、24時間、時間の制限なしに、振込してもらうことが出来ます。

つまり、即日借りれるカードローンとしてはかなり強みがあります。

また、アコムの審査では、在籍確認が必要ですが、カードローンの借入申込時（インターネットから借入申込後）に、コールセンターに電話して、交渉すれば、書類提出で代替してもらえる可能性があります。

健康保険証+給与明細（1～2ヶ月）を提出することで、在籍確認の電話を不要にできる可能性があります。

もちろん、アコムのカードローンは、土日でもインターネット、無人契約機を利用して、即日借りれるカードローンになります。

アコムカードローンの借入金利は、3.0％～18.0％（100万円以上借入時は、3.0％～15.0％）ですが、初回契約日から30日間は無利息で借入できます。

SMBCモビットのカードローン

電話連絡が嫌な方におすすめなのは「SMBCモビット」のカードローンです。

SMBCモビットのカードローンも「最短で即日借りれるカードローン」です。SMBCモビットはSMBCグループの消費者金融です。

SMBCモビットには、「WEB完結申込」という制度があります。

WEB完結申込を利用すると、職場や自宅への「電話連絡なし」、郵送書類なしで、カードローンの借入申込ができます。そのため、職場や家族にばれずに借入申込したいという方にも利用しやすいカードローンとなります。

なお、モビットのWEB完結申込を利用するには、①三井住友銀行、もしくは三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行、みずほ銀行のいずれかの口座を保有している、及び②健康保険証を保有している、必要があります。

SMBCモビットのデータ

SMBCモビットでWEB完結のカードローンを申込した場合、借入用カードの発行はありません。

WEB完結以外の申込であれば、即日カードの発行ができます（※三井住友銀行のローン契約機なら即日でカード発行）。

WEB完結の場合、審査通過後、振込依頼をすることで「即日借りれるカードローン」となります。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットから借入する際の実質年率は、3.0％～18.0％です。

　SMBCモビットから借入するメリットは？

静岡銀行カードローン

静岡銀行カードローンでは、在籍確認は必須ですが、在籍確認のタイミングが解りやすく、そして、融通が利くため対応しやすくなります。

つまり、静岡銀行カードローンに本申込を行った後、本人宛（携帯電話など）に確認の電話が行われてから、在籍確認が行われます。

（静岡銀行公式ホームページ。5秒簡易審査可能）

そして、都合が良い時間があるなら、その時間を指定して在籍確認してもらうこともできます。

静岡銀行カードローンでは、14時までに審査に通過すれば、すぐに指定口座へすぐに振込してもらうことで、即日借りれる銀行カードローンとなります。

また、静岡銀行カードローンで、初めて契約される方は、契約後、45日間の無利息キャンペーンもありますので、かなり、お得に使える即日借りれるカードローンとなります。

静岡銀行カードローン「セレカ」の適用金利は、4.0％～14.5％、最大借入可能額は500万円です。

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