保証協会を上手に活用して資金調達することは中小企業の生きる道とも言えます。
恐らく、保証協会が無ければ、銀行からの借入ができなくなり、経営が成り立たなくなる中小企業は多いでしょう。法人経営者は個人事業主は、保証協会の制度や、仕組みを理解し、最大限活用しないと、借入が十分に出来ない可能性があります。
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保証協会付融資とは？
保証協会は、中小企業が資金調達を行うために非常に重要な存在です。
既に銀行からお金を借入するときに、保証協会を利用されたことのある中小企業経営者は本当に多いと思います。しかし、正しく理解しないままに、銀行に勧められて保証協会から借入することが多いと思います。
まずは、「保証協会付融資」がどういったものか理解しておきましょう。なお、保証協会とは、「信用保証協会」のことで、政府系の機関となります。
中小企業の資金調達を支援
保証協会は銀行からの借入能力が低くなりがちな中小企業が、借入を行いやすくするための公的機関です。中小企業が、銀行から行う借入に対して保証協会は保証してくれます。そして、借入を行った企業が銀行に返済出来なくなった時には、借入の一部を、保証協会が代わりに返済（代位弁済/代弁）してくれます。
そのため、銀行は、保証協会を利用してもらうことで貸し倒れリスクが大幅に低下しますので、中小企業に対しても融資しやすくなるのです。保証協会が行う保証割合（借入額全体の何割を保証するか）は、各県ごとや、保証制度毎にも異なりますが、おおむね借入額の80%～100%を保証します。
以上のことからも解る通り、保証協会の目的は、中小企業の借入支援であり、資金繰りの円滑化です。
なお、保証協会が代位弁済した場合、企業は借入が免除される訳ではありません。その後は、銀行ではなく、保証協会に対して、借入の返済を行う必要があります。借入に対する返済が無くなる訳ではないことに注意が必要です。
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中小企業が利用可能
保証協会の保証付きの借入を利用できるのは中小企業です。保証協会は、利用できる対象企業を、一定規模以下の中小企業に制限しています。
保証協会の制度では、業種別に、資本金や従業員数などを基に、利用できる中小企業を制限しています。例えば、東京信用保証協会では、「小売業」や「飲食業」は、「資本金5,000万円以下」または「常時使用する従業員数が50名以下」 のいずれかを満たす中小企業が、借入時に保証を得ることができます。
なお、保証協会の保証を利用できる業種にも制限があります。
商工業のほとんどの業種は利用可能で、農林、漁業や、遊行娯楽業の一部、金融業などで、利用できない業種が定められています。その他、許認可業種であれば、その許可を受けていることが保証協会を利用できるためには必要で、利用する保証協会の対象エリア内で、事業を営んでいるといった条件もあります。
＜関連記事：中小企業の資金調達ならこちらもあります＞
借入可能な限度額は？
銀行や、公的に認定された機関（経営革新等支援機関）の支援を受けて、事業計画を策定した企業であれば、信用保証協会から2億8,000万円まで借入可能額は増加します。
その他、いくつもの制度があり、それぞれの企業毎の状況や、資金使途などに応じて、利用できる借入制度は異なります。また、保証協会に対して、実際の借入申込を行うと、保証協会内部でも、制度と、企業の状況に応じて、その企業の保証可能額を算定します。
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保証協会のメリット・デメリット
保証協会を利用して借入するメリットには、以下のようなものがあります。
①資金繰りが安定する
②第三者保証（代表者以外）が不要で借入可能
最大のメリットは、中小企業が借入を行いやすくなることです。保証協会が無いと、中小企業が民間銀行から借入するのは難しくなります。
借入が出来ずに、資金繰りに支障をきたす中小企業が増加してしまうでしょう。保証協会の制度では、中小企業は、長期運転資金の借入も可能です。また、保証協会を利用した借入では、代表者が連帯保証を行う必要がありますが、その他の連帯保証人（第三者保証）を求められないというメリットがあります。
＜関連記事：連帯保証人と保証人の違いは？＞
中小企業は、銀行からの通常借入をすると金利を支払う必要がありますが、それとは別に、保証協会に対して保証料を払う必要があります。
利用する借入制度毎に詳細は異なりますが、借入額の0.5～2.0%程度（年間）の保証料が求められます。仮に、1,000万円の融資を、期限一括返済で、2年借入、保証料率を1.0%として、1,000万円×1.0%×2（24ヶ月÷12ヶ月）=20万円を支払う必要があります。
なお、保証協会の保証料は基本的には借入時の一括支払が必要ですが、許可を得れば、分割で支払うことも可能です。
保証協会への申込方法
保証協会への借入申込には、銀行を窓口として行う申込と保証協会への直接申込があります。通常は、普段の取引がある銀行を窓口として、保証協会付き融資の借入申込を行われるのが良いでしょう。銀行は、保証協会付融資に積極的です。
銀行は、貸付の大部分を保証してもらえ、リスクの低い貸付を行うことが可能です。一方で、金利は通常の融資と同じように得ることが出来ます。
特に地方銀行など、中小企業へのプロパー融資はあまり行わず、保証協会付の貸付ばかりを行っている銀行もあります。そのため、保証協会を利用した借入が成功するように、銀行も全力で支援してくれます。銀行は、保証協会を利用した借入の経験が豊富ですから、銀行を経由して申込した方が、円滑に借入ができる可能性が高くなります。
<関連記事：保証協会の審査に通るコツ>
信用保証協会の審査に通るコツ
時間的な余裕を持って申込
なお、保証協会付借入では、銀行でも審査が行われ、銀行審査を通過した後に保証協会で審査が行われます。
銀行も、融資額の2割前後のリスクを負いますので、審査が必要です。しかし、銀行はリスクが低くなることから、審査基準は低くなります。銀行も、保証協会に資料を提出します。
保証協会も、初めて申込が行われた企業には追加資料や説明を求めることもあります。そのため、借入可否の審査結果が出るまでに、時間が長くかかります。2ヶ月かかってしまうこともありますし、2ヶ月待った結果、借入の審査に通らない懸念もあります。
時間的な余裕を持って借入申込をしないと、2ヶ月待って、借入出来ず、その後、そこから資金繰りに困ってしまうという危険性もあります。
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ファクタリングも活用
保証協会付き融資では資金調達が間に合わない場合や、審査に落ちてしまって借入が出来ない場合にはファクタリングやビジネスローンも利用できます。ファクタリング、ビジネスローンともに比較的審査に通りやすく、さらに、最短なら数日程度での資金調達も可能です。
保証協会付き融資での借入までの「つなぎ融資」としての利用も可能ですので、いざという時にはビジネスローンやファクタリングも合わせて検討してみましょう。
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さらに、ビートレーディングは、債権譲渡登記、連帯保証人、担保、全て不要で利用できるファクタリング会社としても人気があります。ビートレーディングでは、中小企業などの法人だけでなく、個人事業主相談・申込が可能です。
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まとめ
保証協会は、中小企業が借入しやすくなるように協力してくれる公的機関です。それぞれの中小企業の状況に合せて利用できるように様々な保証協会の制度が準備されています。
保証協会は中小企業が円滑に借入できるように用意されている制度ですので、中小企業経営者や個人事業主は最大限活用しなくては「損」とも言えます。そして、保証協会の制度は、知らなければ利用できないものです。
知らないと損な制度ですので、保証協会の制度をよく理解して、上手に借入しましょう。
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