消費者金融から銀行に借り換えする方法を徹底解説！！カードローンをお得に利用する方法

カードローンはどれでも同じではありません。カードローン会社ごとにメリット・デメリットがあります。消費者金融のカードローンは急ぎ、即日でも借入が可能ですが、金利で比べれると銀行カードローンの方がお得です。そして、一旦消費者金融から借入しても、銀行に借り換えすることができます。消費者金融から銀行カードローンに借り換えすれば、金利が下がるなど、返済負担が軽減することも期待できます。

借り換えで金利が低下

消費者金融から銀行カードローンに借り換えると大きな効果・メリットが期待できます。

その中でも、もっとも期待できるメリットは金利が低下することです。

 

銀行のカードローンと消費者金融のカードローンの大きな違いは金利です。

平均的な銀行カードローンは消費者金融に比べ3～4％程金利が下がり、返済がぐっと楽になります。

 

そのため、銀行カードローンで借り換えすることで、金利が低下し、その結果、返済負担が低下することが期待できます。

 

大手都市銀行なかでもカードローンに非常に力を入れている三井住友銀行のカードローン金利は4.0％～14.5％です。それに対して、三井住友銀行グループの消費者金融であるプロミスのカードローン借入金利は4.5％～17.8％の範囲内で適用されます。

それぞれの上限金利で比較すると、三井住友銀行のカードローンの金利が3.3％低いことが解ります。三井住友銀行とプロミスは同じ三井住友銀行グループの一員であり、この金利の違いは、単純に銀行と消費者金融のカードローンの商品性の違いであると考えられます。

 

そのため、消費者金融から銀行に借り換えすると金利が低下して、返済負担が軽減することが期待できます。

 

ここで具体的にどれ位の返済負担が軽減されるかを確認してみましょう。仮に、カードローンで50万円の借入を利用されていて、消費者金融⇒銀行のカードローンに借り換えする場合を考えてみましょう。

 

このとき、金利が1％低下するとします。50万円×1％=5千円となりますので、1％の金利差で、年間返済額が5千円低下することになります。つまり、銀行カードローンを利用して、金利が4％低下すると、2万円もの返済負担が低下(5千円×4倍）することになります。

 

年間返済額が2万円も低下するとなると、決して無視できない水準ですよね。

 

銀行なら多く借りられる可能性がある

消費者金融から銀行に借り換えする2つ目のメリットとして借入限度額が大きくなることがあげられます。銀行と消費者金融のカードローンでは、融資を行うにあたってのもとになる法律が異なります。

 

消費者金融は貸金業法という法律に基づいてカードローンの貸付を行います。

貸金業法には総量規制という規制があり、無担保貸付を個人に対して行う場合の貸付上限額を「年収の3分の1」までに制限しています。

 

そのため、消費者金融のカードローンで借入を行う場合、この金額を超えて借入することはできません。それに対して、銀行は貸金業法の制限を受けていませんので、「理屈上は」年収の3分の1以上でも借入することが出来ます。法律上の制限がありませんので、銀行の判断次第でいくらでも貸せるということになるのです。

 

消費者金融から銀行に借り換えすると、借入額の上限が増えるというのはそのためです。

 

但し、銀行も最近は、自主規制として総量規制を意識した貸付を行うように変わりつつあり、ある程度、総量規制の影響を受けていると考えられます。そのため、「年収の3分の1」を大幅に超過する借入は難しくなります。

 

消費者金融から借り換えする方法

銀行のカードローン審査では、「消費者金融や、街金から借入している人は、カードローン・フリーローンなどの借入審査に通らなくなる」という噂があります。これは、あながち間違いではありません。

 

実際、消費者金融などから借入している人は銀行の審査に通りにくくなる傾向があります。

それは、そもそも銀行では、以下のような考え方があるためです。

1. 複数枚目のカードローンは銀行の審査に通りにくい
2. 消費者金融で借りている人は銀行の審査に落ちた人と判断される
3. 金利の高い借入をする人は将来的に返済が厳しくなる可能性が高い

そのため、既に消費者金融のカードローンで複数件借入している人は、銀行のカードローン審査で借入しにくくなってしまいます。しかし、消費者金融から銀行に借り換える場合は、上記の問題の大半はネックにならず、借り換えができる可能性があるります。

借り換えならできる！？

前述の通り、消費者金融で借入している人が、銀行で追加借入をしようとすると、審査に通過するのは難しくなる可能性が高いです。しかし、消費者金融から銀行に借り換えることは可能です。

 

追加の借入でなく、消費者金融から銀行に借り換えするのがポイントです。

借り換えなら、既存の消費者金融の借入は完済されることになりますので、金利の高い借入は完済され、返済負担も軽くなります。

 

銀行カードローンで借り換えすることで、返済負担が軽減されるので、今後も問題なく、返済してもらえるだろうと銀行も期待できます。

 

そのため、銀行のカードローン・フリーローン審査に通過して、消費者金融から銀行に借り換えできる可能性は高まります。

借り換えに最適なカードローン

それでは、ここからは実際に消費者金融から銀行に借り換えする場合に、是非検討していただきたい銀行カードローン・フリーローンをご紹介します。

 

イオン銀行フリーローン

消費者金融から銀行に借り換えするのに最適な銀行ローンとして、イオン銀行のフリーローンをご紹介します。

 

イオン銀行のフリーローンは、消費者金融からの借り換えに使用できる借入となっています。

そして、イオン銀行フリーローンがおすすめである最も大きな要因は、金利の低さです。

 

イオン銀行フリーローンの適用金利は、3.8％～13.5％の範囲内です。

借り換えに使える銀行のカードローン、フリーローンを通じて、13％台までで借入できるこの金利はかなり低いと言えます。

 

消費者金融から銀行への借り換えで、「金利を下げたい」という目的の方は、イオン銀行フリーローンがおすすめです。

 

イオン銀行カードローンの最大の借入可能額は700万円です。

なお、イオン銀行フリーローンをご利用出来る方は、前年度の税込み年収が200万円以上あることが条件となっています。

りそな銀行フリーローン

消費者金融から銀行に借り換えするために使えるおすすめ銀行として、りそな銀行のフリーローン(プライベートローン)もあげられます。りそな銀行のフリーローンも、もちろん借り換えに使えるフリーローンとなっています。

 

りそな銀行フリーローンの適用金利は、6.5％～14.0％の範囲内です。

りそな銀行フリーローンの特徴は借入申込できる方の条件が低いことです。

イオン銀行フリーローンでは、借入申込できる方の条件として、年収200万円以上である必要があります。

 

この条件を満たしていないと、イオン銀行のフリーローンを使って、消費者金融から銀行に借り換えすることはできません。

 

一方、りそな銀行フリーローンでは、「借入出来る条件」に年収条件などは付与されていません。そのため、安定収入のある方であれば、借り換えの申込ができます。

 
中央リテールは銀行ではないのですが、もし低金利の借り換え・おまとめがしたい、審査でできるだけ簡単に通過したという方には、こちらの中央リテールもおすすめです。
小規模の貸金業者ですが、「おまとめローン」を専門的に取り扱っていて、おまとめローンに特化した強みを持っています。
銀行や、大手消費者金融に比べ、審査基準はかなり緩和されており、審査時間も最短で2時間ですので、おまとめローンとしては「かなり早く審査結果が得られます」。
 

中央リテールの知名度は高くありませんが、正式な貸金業免許をもった貸金業者です。

 
中央リテールは、インターネットからの事前相談・申込は可能ですが、最終的な契約は来店が必要です（東京都渋谷区）。
 
そのため、ご利用できる方のエリアに限定がありますが、申込できる方に制限がないため、東京都以外の他府県からのご利用もかなり多いようです。それに、東京リテールは、金利の下限が高い反面、上限が低いのが特徴です。
 
大手銀行、消費者金融で、14％台でおまとめローンを借入するなら、中央リテールでおまとめローンを借入した方が良いとも言えます。もし、銀行や消費者金融で「審査に落ちて、おまとめを諦めかけているなら」、一度中央リテールに相談してみるのも良いでしょう。
 
（まずは事前申込をこちらから。クイック診断可能です）
 

借り換え時の審査のポイント

消費者金融から銀行に借り換えするためには、「当然」ながら借入先からの審査に通過する必要があります。借り換えローンの審査に通過できなければ、いくらメリットがあって、消費者金融から銀行に借り換えすることはできません。

 

申込内容を確認される

借り換えのローン審査では、最初に申込内容に関する調査が行われます。

申込書に記載する勤務先、勤続年数、年収、現在の借入残高、家族構成、などが必要となります。

 

最初の段階の審査では、審査結果に関わる申告内容について、正しいかを、最初に確認されるのです。

 

銀行は、借入人の借入状況を確認するために、個人信用情報を取得して確認したり、借入人の勤務先に対する在籍確認や、所得証明書を受領して収入に関する調査を行います。

 

銀行では、これらの調査をもとに、申込人が記載している内容が、正しいかどうかの確認をすることになり、もし「誤った」内容があれば、間違いの程度次第ですが、この時点で審査に落ちることもあります。 

延滞があると駄目

個人信用情報際を調査した結果、現在の借入に対して延滞している、もしくは延滞したことがあると審査には通過できなくなります。

 

個人信用情報で判明する情報としては、借入件数・借入残高・借入時期・借入種別（カードローンなど）・延滞しているかどうか・債務整理したことがあるかなどです。

 

個人信用情報に延滞履歴が反映するのは、延滞を開始してから、1ヶ月程度時間が経ってからとなり、すぐに反映される訳ではありません。これは、貸出を行っている銀行や消費者金融でも、入金忘れにる延滞など、信用力に問題がない延滞まで個人信用情報に登録しないようにするため、延滞開始後、多少の期間をおいてから個人人信用情報に登録するためです。

 

但し、この登録までの期間が銀行、消費者金融毎に異なりますので、一律決まった期間があるわけではありません。

実際のおまとめローン・借り換えローンの審査では、スコアリング審査が行われます。

スコアリング審査とは、申込書に記載する内容の個別の情報毎に「配点」が決まっており、それぞれの申込人の申告内容に応じて、合計点数を求めることによる審査方法です。

 

各項目毎に、申込人が記載した内容で点数を出していき、合計点数が「●●以上なら」、審査に通過とか、金利が●％を適用というように、点数でカードローンの借入可否や、借入条件を決めていく審査方式です。

 

銀行毎のスコアリングの項目や、配点の基準は非公開ですが、おおよそ、消費者金融から銀行に借り換えする場合の審査で重要となるポイントには以下のような特徴があります。

<特に重要な項目>

• 年収

• 雇用形態

• 勤続年数

• 既存借入の状況

銀行のカードローン、フリーローンの審査に通過するために求められる基準としては、年収が150～200万円以上、勤続年数が1年以上、雇用形態は正社員、契約社員、派遣社員となります。

 

アルバイトやパートで働いている方の場合、消費者金融から銀行への借り換え審査の通過は、かなりハードルが高くなってしまいます。

まとめ

消費者金融から銀行に借り換えることは可能です。
銀行のカードローン、フリーローンの特徴は、金利の低さと、総量規制の制限がないことです。
 
そのため、消費者金融からの借り換えによって、金利の低下や借入可能額の増加が期待できます。
消費者金融から銀行に借り換えるにあたっては、資金使途で借り換えを禁止しておらず、金利の低下効果が期待できる銀行を選ぶことがポイントです。
 
適切な銀行を選んで、借り換えを行えば、大きなメリットが期待できます。