住信SBIネット銀行、住宅ローンの審査基準は厳しいの！？住宅ローンを借入する方法を解説します

住信SBIネット銀行でご紹介するポイント

• 住信SBIネット銀行の住宅ローンがなぜおすすめなのか？
• 審査基準は厳しいのか？
• 審査に通過するためのポイント
• 優遇金利を最大限引き出す申込方法

住宅ローンの商品概要

住信SBIネット銀行の商品概要は以下の通りです。

住信SBIネット銀行の住宅ローン概要

■住信ＳＢＩネット銀行と大手都市銀行の総支払額の比較(通期変動金利の比較）

＊1 2021年9月時点の各社変動金利を使用

*2 シミュレーションは35年間の借入、元利均等返済方式、ボーナス返済使用せずとして計算

*3 借入期間中の金利変動はないものと仮定

以上の結果から、5,000万円の借入では、総支払額に196万円もの差があることが解ります。

金利差が0.21％であると馬鹿にしていると、これだけ大きな支払い額の差が生まれてしまいます。

住宅ローンは金額が大きく、長期間に渡る借入ですので、少しの金利差だからと馬鹿にできません。

わずかな金利差でも大きな支払い額の差につながるということをしっかりと意識しておきましょう。

　住信SBIネット銀行の公式ホームページはこちら

住信SBIネット銀行の金利水準

変動金利は住宅ローン業界トップクラスの低水準

最近は、どこの銀行でも特約付き住宅ローンを用意するようになりました。

特約付き住宅ローンとは、「死亡した時に住宅ローン残高が無くなる」だけでなく、「がん」などの特定の疾病と診断された場合に、住宅ローン残高が無くなる保障のことです。

住宅ローンを借入する時には、自身が病気になって働けなくなった場合を不安に感じる方も多いので、そういった方の不安に対応するのが特約付き団信と言えます。

しかし、こういった特約付き団信には、金利換算で0.2%～0.3%の費用が追加でかかるのが一般的です。

しかし、住信ＳＢＩネット銀行の住宅ローンでは、この特約団信の費用を銀行負担で利用できるのが特徴です。

さらに、対象となる保障も、「5大疾病」や「7大疾病」ではなく、「全疾病」となりますので、病気、ケガの種類に関わらず、1年以上の就業不能状態となった場合に保険が適用されるという保障内容の広さが特徴です。

住信SBIネット銀行の団信・全疾病特約のポイント

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保証料・繰り上げ返済手数料が無料

住信ＳＢＩネット銀行の住宅ローンのメリットには3つの0円というメリットがあります。具体的に上げれば、以下の3つです。

• 住宅ローン借入時の保証料0円
• 一部繰り上げ返済手数料0円
• 返済口座への資金移動0円

住宅ローン借入時の保証料0円

住信SBIネット銀行を借りる時には保証会社を利用する必要がないのは大きな特徴です。

「保証会社」について良く知らない方も多いかもしれませんが、一般的な銀行の住宅ローンでは、保証会社の審査を受け、保証会社が連帯保証人になってくれることで住宅ローンの借入ができるように設計されています。

ただ、保証会社の保証を受けるだけなら問題ありませんが、保証には費用がかかることを知っておく必要があります。

しかし、住信SBIネット銀行の住宅ローンには保証会社の利用が不要ですので、保証会社に支払う保証料も不要で済みます。

とは言っても、保証料に相当する金額を事務取扱手数料として支払いますので、それほど費用が少なるわけではありません。

他の銀行で事務取扱手数料として支払う3万円～5万円ほどが少なくなります。

　住信SBIネット銀行と他行の手数料比較（3,000万円借入時）

一部繰り上げ返済手数料0円

住信SBIネット銀行の住宅ローンを借入後、一部繰り上げ返済の手数料は0円です。

住宅ローンの支払い金利を少なくするためには、お金の余裕が出来た時に、こまめに一部繰り上げ返済を行うのが大切です。

しかし、一部繰り上げ返済に手数料がかかってしまっては、まとまった金額になるまで待つなど、こまめに行うことができません。

住信SBIネット銀行は少額からの一部繰り上げ返済も行いやすいのが特徴です。

返済口座への資金移動0円

住信ＳＢＩネット銀行で住宅ローンを借入するけども、給料の受け取り口座など、メイン銀行は別にあるという方におすすめのサービスです。

こういった場合、毎月、住信SBIネット銀行に送金していては手数料もばかになりません。

1回あたりの振込手数料が880円（税込）とすれば、1年で10,560円の手数料が必要になってしまいます。

住信SBIネット銀行では、他行から住信SBIネット銀行に毎月自動で送金してくれる定額自動入金サービスを無料で利用できます。

本来、他行からの1回の振込ごとに数百円の手数料が必要となりますので、こういった手数料が無料になるのはお得なサービスと言って良いでしょう。

さらに、自動で送金してくれることで入金漏れを防ぐことになります。

借り換えにも利用できる

住信SBIネット銀行の住宅ローンは新規の住宅建築や、購入だけでなく、既に住宅ローンを借入している方の借り換えにも利用できます。

住信SBIネット銀行の変動金利は住宅ローン業界トップクラスの低金利です。

そのため、現在、都市銀行や地方銀行などの銀行で住宅ローンを借入している方が住信SBIネット銀行に借り換えしたいという方は非常に多くいます。

実際、住宅ローンを借り換えすると、予想以上に返済額を減らす効果があることもあります。

住宅ローンを借り換えすることで総支払額を減らすことができる

住信SBIネット銀行の申込

住信SBIネット銀行に申込する方法をご紹介しておきましょう。

住信SBIネット銀行は、「ネット専業銀行」でもあり、インターネット経由での申込で完結でき、店頭に行く必要がないのが特徴です（店頭で対面相談がしたい方には、別の方法があります。こちらは後述します）。

住信SBIネット銀行には、以下のリンクから公式ホームページに移動して申込を行います。

住宅ローンの申込の流れは、仮審査　→　本申込・正式審査　→　　→　契約　→　ご融資実行　と進みます。

仮審査

仮審査の段階では、書類提出の必要も無く、WEB上の入力だけで審査してもらうことができます。

まずは、実際に、住宅ローンを借り入れ出来る可能性があるかを確認することが大切です。

本申込・正式審査

仮審査に通過すれば、正式な申込書類を提出して、正式審査を受けます。

必要書類の内容と仮審査時の入力内容に相違がなければ、審査に通過する可能性は高いでしょう。

契約

審査に通過すると契約になります。住信SBIネット契約では、郵送での契約が可能ですので、店頭に来店する必要などはありません。

融資実行

契約が終了すると、事前に決定した融資実行日に住宅ローンを振り込んでもらうことができます。

住宅ローンの申込はWEBから

住信SBIネット銀行のご紹介

　住信SBIネット銀行住宅ローンのメリット・デメリット

　住信SBIネット銀行なら対面相談での借入でもできる？

住信SBIネット銀行の審査で注意する4つのポイント

• 勤続年数
• 雇用形態による申込可否
• 最低年収（前年度）
• 収入合算による借入可否

「答えは逆です！」

住信SBIネット銀行の住宅ローンでは勤続年数は「3ヶ月以上」あれば申込可能です。

もちろん、審査結果次第ではありますが、金利優遇が受けることも可能です。

「勤続年数が3ヶ月以上あれば借入申込可能」というのは、正直、住宅ローンの審査基準として、「勤続年数は不問」というのとほぼ同義です。

住宅ローンの相談をしていれば、3ヶ月なんて直ぐに経ちますよね。

勤続年数という審査基準に関して言えば、住信SBIネット銀行の住宅ローンは、厳しいどころから、むしろ大幅に「甘い」と言えます。

住信SBIネット銀行で必要な勤続年数は3ヶ月以上

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　勤続年収が短くても住宅ローンが借入できる方法

数十年昔ならともかく、企業の雇用方法・考え方が大きく変わり、非正規雇用が増加するなか、こういった条件を満たすのは厳しいものです。

これらの基準が厳しい銀行では、住宅ローンを借り入れできない方も多いでしょう。

それに対して、住信SBIネット銀行では、「パート・アルバイトは申込できません」が、「正社員・契約社員・派遣社員」の申込は可能となっています。

新生銀行との比較で言えば、「派遣社員」が借入対象として加わっている点が重要です。

• 住信SBIネット銀行の住宅ローンは派遣、契約社員、正社員の申込が可能
• パート、アルバイトの申込は不可

　パート・アルバイトでも利用できる住宅ローン

• 夫の年収 400万円
• 妻の年収 250万円
• 住宅ローンは35年間
• 返済負担率35％、返済額の計算は金利3.0%で行う

• 諸費用も借入できる
• 増改築資金も借入できる（借り換え時）

• 既存借入分の金利を下げられる
• 増改築資金も低利の住信SBIの住宅ローンを利用できる
• 記費用も1回分だけですので費用を低く抑えられる

①事前審査

事前審査とは、申込に関する必要書類の提出を求めずに、インターネット上で必要項目に入力するだけで行う審査です。

住信SBIネット銀行では、事前審査の時間は、通常3営業日以内に回答となっています。

事前審査に通過した場合、そこから2営業日以内に、正式申込に必要な書類の連絡が来ます。一般的な銀行住宅ローンの事前審査は、1～2週間程度ですので、事前審査にかかる時間は「かなり」短いと言って良いでしょう。

②正式審査

なお、住信SBIネット銀行の場合、正式審査には申込書類提出後、通常、1週間～10日程度の日数が必要です。

住信SBIネット銀行の住宅ローン審査の期間

• 仮審査　2～3日
• 本審査　1週間～10日程度（申込書類提出後）

仮審査の目的は？

住信SBIネット銀行の住宅ローン審査は「仮審査」と「本審査」の2段階で行われます。

この2段階の住宅ローン審査は住信SBIネット銀行だけではなく、一般的な銀行の住宅ローン審査では共通です。

住信SBIネット銀行のように住宅ローンの審査が、わざわざ2段階で行われることには理由があります。

住宅ローン審査では、大きく分けて、2つのことが審査されています。その2点とは以下となります。

• 借入申込人が返済をできそうか？
• 申込人の申告内容が間違っていないか？

もちろん住宅ローン審査で重要なのは、①の借入申込人の返済能力であり、返済できそうかどうかを確認します。

しかし、それ以前に、住宅ローンの申込人が、正直にそれぞれのご自身の情報を申告しているかどうかも確認する必要があります。

借入申込人が既存借入の残高や、雇用形態、年収に関して嘘をつくことも考えられます。

銀行では、様々な提出書類を求めますが、そもそも、申告内容の真偽を確認する前に、申告内容に基づいて①の返済能力を判定した結果、審査に通らないなら、書類提出を受けて、確認する必要もないことになります。

そのため、仮審査として、自己申告の内容で審査を行って、通過できそうなら確認書類を依頼するようにしているのです。

この方法であれば、「全く審査に通る見込みの無い方」に、煩雑な書類準備を依頼しなくて済みます。

また、住宅ローンを申込する側としては、各銀行の住宅ローンで、実際にどれだけの金利優遇が得られるかは、仮申込を行って、審査結果を得ないと解りません。

審査結果次第では、期待通りの金利優遇が得られない可能性もあります。

そのため、まずは事前審査段階では複数の銀行に相談して、ご自身がどれだけの金利優遇を得られそうかを確認しておきたいところです。

個人信用情報は重要

住信SBIネット銀行などの住宅ローンに借入申込する場合、ご自身の個人信用情報に注意しておく必要があります。

個人信用情報に事故情報が記載されていると、住宅ローンの借入はほぼ不可能となります。

個人信用情報とは、信用調査機関が提供するサービスで、各個人の借入に関する信用情報を提供しているものです。

個人信用情報を見れば、その人の既存借入の状況（借入額、借入件数など）や、返済状況が解ります。

住宅ローン審査で個人信用情報が問題となるのは、「借入件数」と「延滞などの履歴」です。

借入件数の審査への影響

カードローンなどの既存借入があっても住宅ローンは借入できます。

しかし、既存借入の件数が多くなりすぎると審査に悪影響があります。

申込人ごとの年収などの条件もありますが、通常、カードローンなどの借入件数が3件を超えると住宅ローン審査にも通りにくくなります。

既に、3件以上の借入を行っている方は、住信SBIネット銀行への申込前に借入件数を減少させたり、おまとめローンを活用して一本化しておくのも良いでしょう。

　おまとめローンとは？

延滞履歴があると審査に通らない

また、既存借入に対して、延滞していたことのある方は要注意です。

住宅ローン審査において、過去の借入で延滞が発覚すると、審査に通過できる可能性は極めて低くなります。

もちろん、住信SBIネット銀行の住宅ローン審査も同様です。

こういった個人信用情報に記録が残されるものを「事故情報」、もしくは「異動情報」と呼びます。

住信SBIネット銀行の住宅ローンを借入したいと考えているのなら、既存借入は延滞することなく、支払いを行っておく必要があります。

審査に落ちた方の口コミ・評判

住信SBIネット銀行に申込したけど、審査に落ちてしまったという方の口コミ・評判を集めてみました。

住信SBIネット銀行の住宅ローンが利用しやすいのか、審査に通りやすいのかを判断する材料として確認してみましょう。

口コミ事例① 仮審査通過後、本審査で審査落ち

住宅ローンの口コミ・評判を調査すると、どこの銀行の住宅ローンでも仮審査に通過したのに、本審査で落ちてしまったという口コミ・評判が見られます。

住信SBIネット銀行でも、仮審査に通過して、大丈夫だと思っていたのに、本審査で落ちてしまったという口コミが見られました。

住信SBIネット銀行の場合、仮審査通過後、本審査に落ちてしまった場合には、以下のような理由が考えられます。

本審査で落ちる原因

• 仮審査時のWEB入力内容に誤りがあった
• 購入する住宅の担保評価が低かった
• 個人信用情報に問題があった

仮審査時のWEB入力内容に誤りがあった

住信SBIネット銀行の仮審査では、WEB上で申込者が入力した申告内容にもとづいて審査が行われます。

そして、本審査では申込必要書類の提出が行われ、仮審査で入力した内容と、本審査で受け取った書類の内容を確認しながら審査が行われます。

この時、入力した内容に間違いがあると、審査に落ちる可能性もあります。

例えば、年収や、資金計画などは重要な項目ですので、入力が間違っていると、審査結果が変わる可能性も大いにあります。

購入する住宅の担保評価が低かった

住宅ローン審査では、担保評価は本審査時に行うのが一般的です。

担保評価には、物件の調査など時間や、手間暇もかかるため、仮審査で行うのが難しいうえ、担保評価には申込人からの書類提出が必要となるためです。

そのため、仮審査においては、住宅の購入価格（もしくは建築価格）＝担保評価として一旦審査しておき、本審査で正式な評価額で審査しなおすことになります。

担保評価を行った結果、購入価額、建築価額よりも担保評価が低くなるケースは少なくありません。

特に、注文住宅や、中古物件の購入では、思ったより担保評価が低いということも多いのです。

また、自己資金として頭金を用意していないフルローン、100％ローンで住信SBIネット銀行の住宅ローンに申込する場合、担保評価額が低くなった場合の影響も大きくなりがちです。新築や中古物件の購入では、極力、頭金を用意しておくのがおすすめです。

個人信用情報に問題があった

住宅ローン審査では個人信用情報の調査も行われます。本審査時に審査落ちするケースとして以下の点が考えられます。

• 延滞履歴などの事故情報があった
• 自己申告よりも既存借入が多かった

個人信用情報に事故情報がある場合、住信SBIネット銀行に限定せず、住宅ローン審査に通る可能性は極めて低くなります。

一方、仮審査で通過したけど、本審査で落ちてしまったという場合、この借入件数や残高に対する誤りが原因として挙げられます。

住宅ローン申込者が意図的に過少に借入を申告している場合は問題外ですが、誤って少なく申告しているケースもあります。

例えば、「カードローン」やクレジットカードの「キャッシング枠」を利用している場合、契約はあるが、利用はしていないので申告しなかったという方がいます。

しかし、これは誤りです。

カードローンやキャッシング枠は「借入限度額」を借入残高として計算されます。

実際にいくら借入しているかの残高ではないのです。

そのため、利用していないカードローンがあるという方は、解約しておくのも審査に通りやすくなるポイントになります。

口コミ事例②既存借入が多くて審査落ち

住信SBIネット銀行の住宅ローン審査に落ちる方のなかには、「既存借入が何件までなら借入可能？」、「既存借入があっても借入できる？」ということを心配している方が多くいます。

既存借入があっても住信SBIネット銀行の住宅ローンを借入することは可能です。

しかし、既存借入が無い方が審査に通りやすくなることは間違いありません。

また、カードローンなどの利用がある場合、一般的には2件程度までなら住宅ローン審査に通過することは可能だと言われていますが、こういった利用していて問題無い件数は、申込人ごとにも異なります。

2件程度のカードローンなら利用可能といっても、派遣社員の方で年収200万円の方が、カードローンで借入限度額100万円の利用があるとなれば審査に通ることも難しくなります。

住信SBIの審査基準は厳しいのか？

以上の通り、住信SBIネット銀行の住宅ローン審査のポイントについて説明してきました。

それでは、住信SBIネット銀行の審査基準は厳しいのでしょうか？それとも、他行に比べて甘い審査と言えるのでしょうか。

住信SBIネット銀行住宅ローンの審査基準は、決して厳しいというものではありません。

住宅ローン審査の厳しくを「測る尺度」は、勤続年数、年収制限、雇用形態といった要素になります。

これらの条件を比べた場合、大手都市銀行や、他のネット専業に比べて、住信SBIネット銀行の申込要件は低く設定されています（勤続年数は3ヶ月以上で申込可、年収制限なし、派遣社員でも申込可能など）。

さらに、住信SBIネット銀行では、住宅建築、購入時の諸費用や、借り換え時の諸費用・増改築資金も住宅ローンに含めて借入することができます。

自己資金が少ない方のフルローン、100％ローンという借入も可能です。

そのため、他行の住宅ローンに申込できないけども、住信SBIネット銀行なら申込ができるという方は少なくないでしょう。

但し、ネット専業銀行の特徴として、住宅ローン審査や、契約手続きなどに「時間がかかってしまう」というデメリットもあります。

そのため、時間的な余裕を持って申込できるように準備しておくことが大切になります。

住信SBIネット銀行の審査難易度

• 住信SBIの住宅ローン審査は厳しくない
• 申込できる方の範囲は一般的な住宅ローンよりも広い
• 自己資金の少ない方も利用しやすい
• むしろ、利用しやすい住宅ローン

直接相談したいなら？

住信SBIネット銀行の住宅ローンは「ネット専用住宅ローン」の名前の通り、ネット専業銀行の住宅ローンです。

そのため、住宅ローン申込をするには、原則として、インターネット上から申込することになり、直接、銀行の担当者と対面相談しながら借入することはできません。

ネット専業銀行の審査の問題点は、「対面」で相談したり、「提出書類」の質問・説明を直接対面で受けられず申込方法が解りにくいということです。

そのため、ネット専業銀行で借入した方が金利は安くなるけど、相談しやすい店頭型銀行に住宅ローンを申込するという方は多くいます。

住信SBIネット銀行では、ネット専用住宅ローンだけでなく、対面で相談して借入申込できる住宅ローンもあります。

これは、各地にあるSBIマネープラザ、ローンプラザで対面相談して申込することができる商品です。

なお、SBIマネープラザ、ローンプラザでのご相談には事前予約が必須です。興味のある方は以下から予約を行って下さい。

フラット35もおすすめ

住信SBIネット銀行では変動金利型の住宅ローンだけでなく、長期固定金利の取り扱いが可能な「フラット35」も取り扱っています。

フラット35とは、公的な金融機関である「住宅支援機構」が貸し手となり、民間の銀行などを窓口（代理店）として借入できる住宅ローンです。

フラット35は公的な金融機関の住宅ローン商品ということもあり、民間銀行ではマネすることが難しいような様々なメリットがあります。

例えば、以下のようなメリットがあります。

フラット35のメリット

• 借入全期間固定金利で金利上昇リスクが無い
• 審査に通りやすい
• 勤続年数が短くても借入可能
• 団信に通らなくても借入できる

こういったメリットの多いフラット35ですが、住宅金融支援機構が貸してくれると言っても、窓口となる銀行ごとに借入条件が異なります。

フラット35の融資条件は取り扱い金融機関ごとに設定できることになっていますので、相談・申込する金融機関ごとに異なるのです。

そして、住信SBIネット銀行のフラット35は業界で最も金利が低い水準にあります。

住信SBIネット銀行でフラット35を利用するメリット

• フラット35のなかで金利水準が最も低い
• 全疾病保障の団信を付保できる
• 保証料や、一部繰り上げ返済手数料が無料
• WEB手続きで完結できて来店不要

住信SBIネット銀行の住宅ローンを検討する場合、フラット35も含めて検討してみましょう。

相談・申込はこちらから

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　フラット35の利用方法やメリット・デメリット

その他のおすすめ住宅ローン

今回は住信SBIネット銀行の住宅ローンについてご紹介しました。

住信SBIネット銀行は業界トップクラスに商品性が良い住宅ローンとしておすすめです。

しかし、通常、住宅ローンを検討する際には「審査に通るか」、「優遇金利をどれだけ受けられるか」が重要になりますので、2～3行程度の銀行で同時並行で相談します。

以下では、あわせて検討したい住宅ローンをご紹介します。

au住宅ローン（じぶん銀行）