元銀行の融資担当者が住宅ローンの比較ポイントを徹底解説！？今使うべき低金利でお得な銀行を厳選！！

住宅ローンを比較するポイント

次に、実際に住宅ローンを選ぶ際に重視したいポイントを確認していきましょう。

住宅ローンの価値を比較するポイントとしては以下４つがあります。

<住宅ローンの比較ポイント>

1. 金利
2. 保証料+事務手数料
3. 団体信用生命保険の特約を比較
4. その他の付加価値

これらの比較ポイントについて解説します。

住宅ローンは金利が重要

住宅ローンの金利は非常に重要です。住宅ローンは最長35年という長期間に渡って数千万円という大きな金額を借入します。

そのため、わずかな金利差が数百万円もの支払額の差になることがあります。

具体例で金利が住宅ローンの支払額にどれほど影響するのかを確認してみましょう。

ここでは住宅ローンの平均的な借入金額で4,000万円を35年間・元利均等返済で借入する場合を想定します。

この時、借入金利が1.0％だと、35年間の総支払額は4,743万円になります。

つまり、利息の支払い額は743万円です。

一方、同じ住宅ローンの借入金利が0.5％である場合、住宅ローンへの総返済額は4,362万円になります。

金利が0.5％低下したことによって、381万円もの支払額が減少することになります（4,743万円‐4,362万円）。

<返済額の比較>

住宅ローンの借入時の最大の費用はやはり利息になると言って良いでしょう。

そのため、少しでも金利が低い住宅ローンを選ぶことが基本になります。

金利優遇幅を比較する 住宅ローンの借入時の金利がいくらになるかは、同じ銀行で借入しても利用者ごとに異なります。

住宅ローン金利は銀行ごとの標準金利ー優遇金利で決定されますので、優遇金利をどれだけ受けられるかで適用金利が異なるのです。

そして、この優遇金利は住宅ローンの事前審査を受けて、審査結果によって決められるため、事前審査を受けてみるまではご自身の適用金利が解りません。

そのため、住宅ローンごとの適用金利を比較するためには、まず事前審査を受ける必要があります。

固定金利と変動金利を比較 住宅ローン借入時には「変動金利」と「固定金利」のどちらかを選ぶ必要があります。

変動金利とは経済状況などの影響で銀行の標準金利が変わることで連動して借入金利が変わる金利方式です。

一方、固定金利とは定めた期間は金利が固定されるため、金利変動がない金利方式になります。

住宅ローンの金利方式が変動金利が良いのか、固定金利が良いのかは利用者によって異なるため、それぞれの金利方式のメリット・デメリットを比較して、ご自身にあった方法を選ぶ必要があります。

それぞれの金利方式の特徴を比較すると以下になります。

<金利タイプの比較>

変動金利は将来的な金利上昇リスクはありますが、借入時点の金利が低く、固定金利に比べて総返済額が低く抑えられる可能性があります。

一方、固定金利は借入時の金利は変動金利に比べて高めになることが多いですが、将来的な金利上昇リスクを抑えられるため、将来の金利変動によっては変動金利よりもお得になることがあります。さらに、毎月の返済額も固定金利期間中は固定となりますので、資金計画を立てやすいというメリットがあります。

住宅ローンの諸費用・保証料を比較

団体信用生命保険の特約を比較

団体信用生命保険とは民間銀行の住宅ローンを利用する場合に加入が必須となる保険です。

但し、保険料自体は銀行が負担しますので、住宅ローン利用者に費用負担があるわけではありません。

団体信用生命保険に加入すると、住宅ローンの借入後、借入人に万一のことがあって死亡すると、その時点で残った住宅ローンを保険会社が支払ってくれます。

そのため、相続人として残る家族に、住宅ローン債務を残さず、自宅のみを残すことができます。

この団体信用生命保険は住宅ローン利用者の希望によって、有料の費用負担で保険内容を拡充することができます。

つまり、がんや心筋梗塞、脳卒中などの特定の病気に対しても保険会社が支払を行ってくれるように保険特約を追加できます。

しかし、各銀行の住宅ローンを比較するうえで注目したいのは、銀行が費用負担してくれる無料の団体信用生命保険の特約です。

例えば、住信SBIネット銀行や楽天銀行では、「全疾病保障特約」を銀行の費用負担で住宅ローンに加入できます。

全疾病保障特約は住宅ローン利用者が死亡した時だけでなく、ケガや病気によって就業不能となった場合に、保険会社が住宅ローンを支払ってくれる特約です。

住宅ローン借入時には健康でも、将来的にケガや病気になってしまう可能性に不安を感じる方も多いでしょう。

こういった方に対しても、全疾病保障特約付きの団体信用生命保険なら安心して利用することができます。

その他の付加価値

近年、住宅ローンを提供する銀行に新興系銀行も増えたことから独自のサービスを行っているところがあります。

例えば、小売業で有名なイオングループのイオン銀行では、住宅ローン利用者にグループの買い物で5％の割引が受けられる会員カードを発行してくれます。

こういった、銀行ごとのオリジナルの付加サービスを比較して住宅ローン選びをするのも良いでしょう。

住信SBIネット銀行の変動金利は、住宅ローン業界のなかでもトップクラスの低金利です。

それに加えて、固定金利の条件もトップクラスです。

当初固定金利（20年）を選んでも、1.3％で借入することが出来ます。

20年間固定金利の住宅ローンでこの金利は相当にお得と言えます。

日本の景気で心配なのは、オリンピック前後の金利が高騰する可能性でしょう。

20年固定金利であれば、この期間をカバーすることができ安心です。

なお、フラット35の金利を見て、フラット35も金利は同じ位と言われる方もいるのですが、フラット35の場合、団体信用生命保険（団信）は任意加入で、入る場合、自分で費用を負担する必要があります。

住宅ローンでは、団信なしにローンを組むと、いざという時に家族に残念な思いをさせてしまうことも考えられるので危険です。

そして、この保険料は、金利で換算すると、0.2～0.3％程度が必要になります。

銀行で住宅ローンを借りる場合、保険料は銀行が負担していますので、借入する側で支払う必要はありません。

そのため、こちらを別枠で支払うフラット35は、その分、金利が高くなります。

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三菱UFJ銀行

大手銀行も負けていません。

元々、ネット専業銀行が台頭する前に、住宅ローンの競争力の高さで評判の高かった三菱UFJ銀行の住宅ローンの人気も健在です。

ネット専業銀行を除き、店頭型銀行としての住宅ローンとしては三菱UFJ銀行が一番人気です。

①金利はネット専業銀行に劣らない

三菱UFJ銀行はネット申込からの3年固定がお勧めです。

三菱UFJ銀行は店頭申込する場合と、ネットから申込する場合で金利などの借入条件が異なります。

三菱UFJ銀行にネットから申込する場合、2021年7月現在の適用金利は、0.34％となります（当初優遇幅 ▲2.45%）。

三菱UFJ銀行の場合、当初3年間終了後も、店頭金利から▲1.8％～▲1.85％の優遇幅が継続されます。

当初の優遇幅に比べると、0.6％程度高くなってしまうように感じますがそうではありません。

三菱UFJ銀行の場合、変動金利の基準金利は、3年固定に比べて、0.525％低くなります。

そのため、4年目以降、変動金利を選択した場合には、0.625％が適用されます（2021年7月現在の変動金利2.475％で計算、▲1.85％の優遇時）。

この水準は、他のネット専業銀行に比べても、遜色無い水準ですし、当初3年間は、金利変動に関わらず、安定して低金利が適用されるのが嬉しいところです。

②大手都市銀行の安心感

三菱UFJ銀行は、ご存知の通り大手都市銀行です。

やはり、大きな金額での借入をするにあたっては、相手の信用や、安心感は気になりますよね。

三菱UFJ銀行の場合、まさしく、日本のトップと言える銀行です。

また、ネット専用銀行と違い、対面型銀行として、直接面談して相談することが可能ですので、住宅ローンに慣れていない方にはお勧めです。

au住宅ローン（じぶん銀行）

＊2021年7月現在のau住宅ローンの金利

じぶん銀行とは三菱UFJ銀行とauを運営するKDDIが共同で設立したネット銀行です。

新興のネット銀行ならではの低金利とお得な団体信用生命保険の制度が魅力です。

もちろん、auユーザー以外の一般の方もau住宅ローンを利用できます。

2021年7月現在、変動金利は0.410%、10年固定金利でも0.525％で借入可能です。

新生銀行

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